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如果它可以使您受益 可能是時候再融資了

2019-11-12 15:35:39
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問:今年的抵押貸款利率已大幅下降。在我再融資之前,利率應該下降多少?

答:起初這似乎很簡單。如果您每個月都可以削減抵押貸款成本,那么您似乎領先。

真正的答案更加復雜。根據房地美(Freddie Mac)的數據,9月5日當周可獲得30年固定利率融資,9月12日當周可獲得3.56%的利率,兩者之差僅為.07%,但這對借款人而言很重要。

房地產數據公司布萊克奈特(Black Knight)計算得出,以3.49%的比例進行再融資將使1170萬高質量的候選人受益。當一周后利率升至3.56%時,再融資候選人的數量降至980萬。

黑騎士基于非常保守的標準進行計算。“高質量”候選人的定義是:貸款與價值比率最高為80%,信用評分為720或更高,與當前融資相比,利率降低至少0.75%。根據布萊克·奈特(Black Knight)的說法,采用更寬松的標準,對于目前多達2,110萬抵押貸款的借款人來說,再融資可能是有意義的。

如果以4.25%的價格進行融資,那么對于20萬美元的抵押貸款,每月的本金和利息成本將為983.88美元。同一筆貸款的利率為3.5%(比今年低0.75%),每月成本為898.09美元。在這種情況下進行再融資的借款人每月可節省85.79美元,或每年節省1,029美元。較低的利率顯然會產生儲蓄,那么借款人應該再融資嗎?

為了使融資有意義,您必須獲得一項或多項好處。有形收益包括較低的抵押貸款利率,較小的每月還款額以及從可調整利率融資向固定利率的轉變。

但是,獲得抵押的過程涉及的不僅僅是每月儲蓄。發放新貸款要花錢。抵押公司需要收費,各種轉讓稅以及關閉公司的費用。這些費用加起來。

去年,弗吉尼亞州制定了某些標準,以確保獸醫不會不必要地(且昂貴)地進行再融資。最有趣的標準之一是“費用補償”。該想法是每月儲蓄應在36個月內覆蓋新的貸款成本。這是一個很好的基準,對那些考慮再融資的人很有用。

VA費用補償要求意味著,即使再融資可能意味著每月成本降低,但這種節省可能不足以使交易更具吸引力。

貨比三家,與信貸員交談并計算數字。

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